投资者、分析师、媒体记者

一、高迎欣董事长介绍战略实施情况

大家早上好。借此机会,感谢各位分析师、投资者和新闻界各位朋友对民生银行各项事业的关心和支持。

刚才李彬副行长对2023年度业绩作了全面、简要回顾,从财务数据看,本行取得了相对平稳的业绩,这也是近几年坚定保持战略定力、推进战略实施的成果。我们在客户结构、经营模式、风险内控、组织活力等各方面取得了明显成效。今天,我从四方面将战略实施的成效作重点汇报。

第一,发展动能“更坚固”。坚定调整负债和资产结构。负债端,压降高成本结构性存款;资产端,压降非标投资、同业投资,坚定回归商业银行本源,支持实体经济和国家战略。在负债端和资产端,存款、贷款占比均有明显提升。在制造业、普惠、绿色等重点领域贷款均有两位数的增长,绿色贷款增速达40%以上。更加注重“以客为尊”,注重客户基础、客户需求和客户价值。以创造客户价值为基础,战略客户、中小客户及个人客户的客户基础均有了明显的增长。不断提升基础产品与服务能力。从开户、结算、存款、贷款等基础产品,打通所有业务流程,给客户更好的体验和服务。

第二,服务客户“更精准”。这几年我们坚定推进大中小微个人一体化经营。我们与战略客户建立良好的合作关系,将业务延伸到上、中、下游中小微企业,积极拓展大、中、小微各类企业负责人、高管、员工的个人业务。通过总分行一体化,实现“深度经营、扩圈强链”,生态金融业务余额、链上融资都有明显增长,竞争力明显提升。我们加快中小与科创业务创新突破。全力推进民生银行最具特色的小微业务新模式转型,打造数字化小微特色产品服务,特别是通过与各类平台数据的链接,搭建全流程智能化风控、评审体系,实现贷前、贷中、贷后全流程自动化、数字化,给客户带来“审批快、额度高、灵活用”的客户体验。我们进一步提升小微业务中信用贷款规模,在小微业务较好的基础上,实现了普惠型小微企业贷款户数比上年末增长27.4%,取得了可喜增长。我们深化零售客群分层经营,在个人业务较好的基础上,更加注重开拓个人信用类产品,包括消费贷款等;我们优化社区金融商业模式,更加注重客群分层经营、深度开拓,我们是国内拥有社区网点最多的银行,社区金融已成为民生银行非常有特色的业务。

第三,数字化赋能“更敏捷”。以数据增信驱动线上贷款产品模式创新。依托战略客户上下游交易数据,创新去核心企业信用捆绑的一系列供应链金融产品;依托政采平台、互联网流量平台、跨境平台、科技评价数据等,创新小微“民生快贷”等专精特新产品;聚焦中小微企业的人事、财务管理以及其自身信息科技系统的数字化,通过与SaaS头部厂商共创的模式,打造一站式企业经营管理数字化平台。以大数据和人工智能新技术推进运营、业务流程持续变革。推动企业微信、人工智能外呼等新型触客渠道建设。坚定落地“敏捷开放的银行”数字化战略。

第四,风险管理“更稳健”。我们近几年在风险内控方面取得了非常大的进展。在审批模式方面,我们在有效控制风险的同时,更加适应外部市场竞争环境,更好地满足优质企业信贷需求。在强化三道防线建设方面,从贷前、贷中、贷后管理压实一道防线的责任,形成真正有效的风险管理体系;压实二道防线责任,有效强化风险识别和监控能力。在攻坚处置不良及问题资产方面,我们顺利完成不良及问题资产清收处置三年规划目标,三年处置近4000亿元,存量不良及问题资产得到较好处置,资产质量持续稳固向好。实现不良贷款额、不良贷款率、不良贷款生成率三降,特别是不良贷款生成率连续三年稳步下降;公司、小微、按揭及消贷业务的不良贷款生成率均同比下降。

未来,我们将继续在以下四方面持续努力:

一是继续保持战略定力,推进战略实施。坚持“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略定位,根植服务民企的初心,立足民生银行的特色优势,放眼未来银行的发展逻辑。持续做好以下五点:

做民营企业的同行者。过去几年,民营企业面临一定挑战,目前正迎来大力发展制造业、高新科技的政策窗口期。民生银行将致力于成为民营企业的首选银行。我们已服务了超70万家民企客户,民企贷款占比将近40%。做小微金融的领军者。做社区金融的先行者。民生银行拥有超1200个社区网点,金融资产超过4000亿元,将持续升级社区金融服务,打造便民智慧银行、普惠服务银行。做数字金融的开拓者。按照已制定的数字化转型战略,推进生态、智慧银行建设,厚植敏捷开放的组织文化。民生银行内部已经形成敏捷、开放的组织体系。做用心服务的实践者。目前国内银行面临业务、产品的同质化竞争,在此大环境下,银行要有自己的特色和优势,有所为有所不为。最重要的是用更好的服务、用心的服务,带给客户极致的体验。用服务赢得客户,用服务创造价值来赢得客户。

银行业要继续坚持稳健审慎、守正创新的发展理念,推进金融业高质量发展。第一方面,深刻理解“五大监管”要求,强化风险合规赋能业务发展。树立长期信心与逆周期经营理念,在新旧动能转换中培育新动能、开拓新赛道。第二方面,统筹做好“五篇大文章”,支持新质生产力发展,在创新与发展中打造新增长曲线。

二是继续坚持“价值创造”的第一性原理。银行经营逻辑是在“量、价、质”上取得综合平衡,实质上是在风险、收益、流动性三个方面做好平衡。我们将通过客群经营实现资产负债结构优化和合理定价,同时管控好风险,实现长期稳健的价值创造。具体而言,在“量”上,保持规模稳健增长的基础上,更加强调结构优化和动态配置,特别是大力拓展供应链金融、中小科创、普惠金融、跨境金融等特色业务。在“价”上,在近期银行业净息差已经降到较低的水平,未来还将面临下降压力的背景下,我们将通过强化资产负债动态组合管理来稳定息差。资产端提高资产端风险定价能力,最重要的是选择好客户;负债端进一步做好基础客群、基础产品服务,稳步降低负债成本。相对股份制银行同业,民生银行负债成本还有压降的空间。在“质”上,我们将持续把风险管控放在首要位置,运用大数据、AI等新技术手段升级智能化风险体系,并进一步做好房地产行业、地方政府融资平台等重点领域风险防控。

三是打造面向未来的新增长点。积极布局战略性新兴产业,服务传统产业升级转型和新消费等领域,打造面向未来的经营模式。特别是针对民生银行自身的特点、优势、专业能力,加大对“走出去”民营企业(尤其是制造业领域的民营企业)的支持力度,发挥特色优势和专业能力,将跨境和外汇业务打造成民生银行的特色优势业务。

四是持续修炼内功,锻造组织韧性。构建稳健敏捷的组织能力,兼顾效率和创新。过去,银行的前中后台和部门之间分得很清,现在要适应端到端的客户体验,继续打造前中后台一体的敏捷组织体系,打造一支具有共同价值观的高绩效队伍。民生银行在人事管理、薪酬体制等方面,已经打造了更加市场化、专业化的体制,培育了一支简单务实、协同高效的人才队伍。民生银行将持续注重企业文化建设,继续落实以客为尊、以人为本、行稳致远的核心价值理念。

通过这几年战略实施落地,民生银行已经集聚起长期可持续的市场竞争力,我们对未来发展充满信心,请大家继续支持和帮助民生银行。

3月12日,民生银行董事会聘任王晓永先生担任行长,已经代为履职。王晓永行长长期在建行系统工作,先后担任多个省分行的主要负责人以及总行多个部门负责人,在银行的前、中、后台有多年的工作经历,具有扎实的金融专业知识和丰富的银行管理经验。王晓永行长到任后,民生银行高级管理层年龄结构更加合理,活力和战斗力进一步增强。相信在王晓永行长和新一届高级管理层的带领下,民生银行战略实施和高质量发展一定会迈出更加坚实的步伐。

下面,请王晓永行长和大家交流。

二、王晓永行长发言

谢谢高董事长对我积极的介绍。

各位投资者、分析师、媒体朋友们,很高兴同大家见面交流。刚才高迎欣董事长介绍了民生银行战略实施的成效。作为管理层的一员,我深表认同。我3月12日到民生银行工作,不到三周时间,首先谈一点体会。

近年来,民生银行坚持战略定位,坚持长期主义,以客户为中心,在客户营销服务模式、客户服务流程、风险管理体制机制、人力资源绩效管理等方面,实施了一系列重大变革,这些改革举措重塑了民生银行的企业文化,内部氛围焕然一新,服务客户的能力明显提升,经营基础、管理基础、发展动能都有明显提升,业务特色更加鲜明,民生银行稳健合规意识显著增强。就我和同业及客户的交流了解到,深得大家认可。

能够成为民生银行的一员,我深感荣幸。高董事长的一系列战略安排,为民生银行的发展打定了坚实基础,做出这样的战略安排是不容易的,需要智慧和勇气,也是面临着很大的压力。成效显现不会是一蹴而就的,需要长期坚持,久久为功,成效的持续显现,需要我们继续努力。作为管理层,我的主要工作就是继续保持战略定力,抓好战略执行,在实施战略过程中,我会更加注重目标引领、问题导向、过程管理,抓得更实更细,确保取得实实在在的成效。

我们将持续提升服务实体经济的能力。紧跟国家战略导向,做实做好做好“五篇大文章”,特别是把握新质生产力发展机遇,持续优化业务结构,强化创新驱动,全面提升民生银行经营管理的质效。

我们将持续提升客户体验。坚持以客为尊,不断优化客户服务旅程,优化服务客户的产品,为客户创造价值。

我们将持续打造特色业务品牌。坚持做“民营企业的银行”,在今后我们会更加重视中小微业务,锻造供应链金融、科创金融、普惠金融、跨境金融等具有民生银行特色的长板,争做中小微企业的首选银行,成为民营企业的同行者。

我们将把个人业务作为战略性业务。民生银行个人业务已经有长足发展,我们仍然要持续发力,持续优化金融产品与服务,升级渠道网络,完善权益体系,特别要提升场景和平台的专业化运营能力,为民生银行高质量发展打造新的增长极和稳定器。

我们将持续推进一体化综合化的经营。推动大中小微个人客户一体化经营模式在民生银行已经得到有力实施,我们将持续发力,实现客群之间相互赋能,最大限度链接客户。将持续分类、分层、分群的客户服务,既提供专业化服务,也提供综合化服务,不断满足客户个性化需求。

我们将持续强化管理支撑。坚持“一个民生”理念,我们要营造并肩协同的干事氛围,建设敏捷高效的组织机制。整合各类要素资源,包括数据资源,提升数字化、智能化水平,优化考核机制,通过各方面生产要素的组合不断提高作业效率和人均产能,为高质量发展提供坚强保障。

我们将始终坚持依法合规经营。夯实风险内控管理机制的基础上,一刻不放松地持续完善,有效防范化解风险,为民生银行的行稳致远护航。

一系列改革措施已经落地,我们管理层的认真执行决定效果。我们坚信,有董事会的战略定力,有管理层的通力协作,也有民生银行6万名员工的有力有效执行,包括民生银行客户、潜在客户、投资者、媒体朋友和社会各界的积极支持,民生银行一定能够迎来更加光明灿烂的明天。我对此充满信心。希望投资者、分析师、媒体朋友一如既往关心民生银行,与我们一路同行。

谢谢大家!

三、问答交流环节

【提问1】:我们关注到2023年民生银行不良贷款规模和不良率逐季下降,管理层如何评估目前的资产质量情况?能否展望一下2024年资产质量的趋势?

黄红日党委委员:

谢谢您的提问!

2023年,本集团按照“稳健审慎、主动全面、优化结构、提升质量”的总体策略,扎实推进风险内控体系建设,不断加强信用风险全流程管理,坚持增量风险防控和存量风险化解并重,资产质量保持稳固向好态势,下面通过几组数据来说明:

一是不良、关注实现四降。2023年末,集团口径不良贷款额650.97亿元,比上年末减少42.90亿元;不良贷款率1.48%,比上年末下降0.2个百分点;关注类贷款额1185.27亿元,比上年末减少11.93亿元;关注类贷款率2.70%,比上年末下降0.19个百分点,不良贷款额、不良贷款率、关注类贷款额、关注类贷款率比上年末“四降”。

二是高质量完成存量不良的清收处置。2023年,我行累计清收处置不良资产787.56亿元,取得良好成效。同时,我行深挖已核

根据提供的调研记录，以下是对民生银行的分析：

**产能信息与产能释放进度：**
调研记录中并未直接提及具体的产能信息或产能释放进度，因为民生银行作为一家金融机构，其“产能”通常指的是金融服务的提供能力，如贷款发放、资产管理等。从记录中可以看出，民生银行在调整负债和资产结构、提升存款和贷款占比、增加重点领域贷款等方面取得了进展，这可以视为其金融服务能力的增强。

**国内和国外竞争情况：**
民生银行在国内的竞争情况表现为积极拓展大中小微各类企业业务，特别是在制造业、普惠、绿色等重点领域的贷款增长。国外方面，民生银行提到了加大对“走出去”民营企业的支持力度，特别是在制造业领域，这表明其在国际市场上也在积极布局，尤其是在跨境金融服务方面。

**行业景气情况：**
调研记录中没有直接提及整个银行业的景气情况，但从民生银行的稳健业绩和资产质量改善可以看出，银行业整体可能处于一个稳定向好的态势。

**销售情况：**
民生银行在客户结构、经营模式、风险内控等方面取得了明显成效，特别是在战略客户、中小客户及个人客户的客户基础有明显增长。这表明其销售情况良好，且在不断优化和提升。

**商业模式与竞争对手：**
民生银行的商业模式包括服务民营企业、小微金融、社区金融和数字金融。其竞争对手可能包括其他商业银行和金融机构，尤其是那些同样专注于提供类似服务的机构。

**坏账情况：**
民生银行在不良及问题资产清收处置方面取得了成效，不良贷款额、不良贷款率、不良贷款生成率均有所下降，显示出其在控制坏账方面的能力。

**研发投入和进度：**
民生银行在数字化转型方面投入显著，通过数据增信、线上贷款产品模式创新、运营和业务流程变革等措施，推动了数字化战略的实施。

**优势与风险点：**
优势包括对民营企业的深度服务、小微金融的领军地位、社区金融的先行者地位、数字金融的开拓者角色以及用心服务的实践者定位。风险点可能包括市场竞争加剧、宏观经济波动对资产质量的影响、以及数字化转型过程中的技术和管理挑战。

**未来一年的业绩预期：**
根据调研记录，民生银行在战略实施、风险管理、客户服务和数字化转型方面均有积极进展，预计未来一年其业绩将继续保持稳定增长，尤其是在供应链金融、中小科创、普惠金融、跨境金融等特色业务领域。然而，这也取决于外部经济环境和市场竞争状况的变化。